rTYPE アイシェアリサーチ

住宅ローンの繰上げ返済に関する意識調査

なぜ頑張る？住宅ローンの繰上げ返済
　～84.4％が繰上げ返済に「達成感」。でも本当に落とし穴（デメリット）はないの？

住宅ローンと住宅ローン繰上げ返済について、東京スター銀行と、株式会社アイシェアがネットユーザーを対象に共同で調査を実施。

自分もしくは配偶者が住宅ローンを保有している20代から40代の男女1,487名の回答を集計した。回答者のうち、自分の住宅ローンを保有（以下、自分保有者）しているのは1,174名、配偶者が住宅ローンを保有している（以下、配偶者保有者）のは313名。

自分保有者、配偶者保有者（以下、住宅ローン保有者）に住宅ローンの状況を聞いたところ、住宅ローンの返済期間（借入れ時の年数）は「25年以上（60.2％）」、現在の借入残高は「2,000万円以上～3,000万円未満（26.2％）」がそれぞれ最多。住宅ローンの繰上げ返済経験は、自分保有者の43.1％、配偶者保有者の40.6％が「ある」と回答している。

住宅ローン保有者は、住宅ローンの繰上げ返済についてどのように思っているのだろうか？繰上げ返済については、住宅ローン保有者の79.1％が今後「金銭的な余裕ができる機会があったらしたい」と希望。「金銭的な余裕がなくても何とかして（繰上げ返済）したい（6.7％）」を合わせると、実に85.7％もの人が住宅ローンの繰上げ返済を望んでいる。実際に住宅ローン保有者で、住宅ローン繰上げ返済をしたことがある（以下、繰上げ返済経験者）633名に、住宅ローンの繰上げ返済をすることに喜びや達成感を感じるかを問うと、「とても感じる（39.0％）」と「少し感じる（45.3％）」を合わせた84.4％が『感じる』と回答している。なぜ繰上げ返済がそれほどまでに重要なのだろうか。

一番大きな理由は、「支払う利息の総計を減らしたいから（64.5％）」。これは住宅ローンを繰上げ返済したい理由の1位となっている。確かに繰上げ返済をすることにより支払い利息を軽減することが可能であるので、合理的な理由であろう。

一方で心理的な要素も大きいのかもしれない。住宅ローンは多くの人が利用する一般的な金融商品であるが、一種の借金であることに変わりはない。借金についての考えを聞くと、「（住宅ローンや教育ローンなど）目的を問わずしない方がいい」が52.5％と半数以上を占めている。また、住宅ローンを繰上げ返済したい理由の2位は、「なんとなく借金は早く返す方がいいと思うから（11.8％）」という結果も出ており、借金に対する否定的な感情から住宅ローンを早く返したいという気持ちが働き、繰上げ返済を好む意向が強いのではないかと推測される。

多くの人が繰上げ返済を望んでいるが、繰上げ返済に落とし穴（デメリット）はないのだろうか。繰上げ返済未経験者では、デメリットの見聞きをしたことが「ない（78.8％）」人が多数派。繰上げ返済経験者でもデメリットは「ないと思う（64.1％）」人の方が多かった。

一方、繰上げ返済経験者で住宅ローン繰上げ返済にデメリットが「あると思う（35.9％）」とした人に、デメリットだと思うことを聞くと、76.7％が「手元の現金が減る（生活費の不足や急な出費に対応できなくなる）」を選択。同率（23.8％）2位の「支払い利息より得な運用方法を見つけても投資ができない」、「団体信用生命保険による死亡保障の担保期間が短くなる」を大きく引き離した（複数回答）。

住宅ローンの支払い利息は減らしたい。しかし、繰上げ返済により手元の現金が減ることで、生活費の不足や急な出費に対応できなくなるしまうことは不安だ。そんな悩みを解決する方法はないのだろうか。

住宅ローンには、預金残高によって住宅ローンの支払い利息を軽減できる“預金連動”という仕組みがある。東京スター銀行の預金連動型“スターワン住宅ローン”では、普通預金口座の預金額と同額の住宅ローンには金利がかからない。普通預金に入金するだけで、支払い利息を減らすことができるので、繰上げ返済と同じ効果がうまれるという仕組みだ。もちろん、普通預金口座なので必要に応じていつでも自由に預金を引き出せる。手元の預金を減らさずに、生活費の不足や急な出費にも対応できそうだ。

調査はネットマーケティングを展開する株式会社アイシェアが、同社の提供するサービス会員をパネラーとして行った。